Banki podnoszą marże kredytów mimo spadku stóp – skutki dla klientów

W Polsce, pomimo obniżenia stóp procentowych przez Radę Polityki Pieniężnej, klienci banków hipotecznych mierzą się z rosnącymi kosztami kredytów. Banki, zamiast przekazywać oszczędności wynikające z niższego oprocentowania bazowego, podnoszą marże kredytów hipotecznych, zwłaszcza tych o stałej stopie procentowej. To zjawisko sprawia, że całkowite koszty kredytów dla klientów rosną, co wpływa na wysokość miesięcznych rat i dostępność finansowania mieszkaniowego.

Dodatkowo na horyzoncie pojawia się nowa inicjatywa rządowa – rozważane jest wprowadzenie podatku od zysków banków, co może dodatkowo skomplikować sytuację na rynku kredytowym. Eksperci apelują do kredytobiorców o dokładne analizowanie ofert i zwracanie szczególnej uwagi na marże oraz wszelkie dodatkowe opłaty, aby uniknąć nieoczekiwanych wzrostów kosztów obsługi zadłużenia.

Obniżka stóp procentowych a wzrost marż kredytowych

W czerwcu 2025 roku Rada Polityki Pieniężnej zdecydowała się na obniżkę stóp procentowych, co nominalnie miało przynieść ulgę kredytobiorcom. Niższe stopy procentowe powinny zmniejszyć koszty kredytów hipotecznych, ułatwiając spłatę zadłużenia oraz podnosząc zdolność kredytową klientów. W praktyce jednak sytuacja wygląda inaczej.

Banki w Polsce zaczęły rekompensować sobie straty wynikające z niższego oprocentowania bazowego poprzez podnoszenie marż kredytów hipotecznych. Zjawisko to jest szczególnie widoczne w przypadku kredytów o stałej stopie procentowej, gdzie marże rosną na tyle, że całkowite oprocentowanie kredytów może wzrastać pomimo obniżek stóp. W efekcie, choć nominalnie oprocentowanie bazowe spada, całkowite koszty obsługi kredytów hipotecznych dla klientów często rosną.

Portal Bankier.pl wskazuje, że już w 2023 roku marże kredytów o stałej stopie procentowej zaczęły się znacząco różnić od tych oferowanych przy kredytach ze stopą zmienną. Ta różnica pogłębiła się w ciągu ostatnich miesięcy, tworząc obecne wyzwania dla kredytobiorców, którzy decydują się na stabilne raty w dłuższym terminie.

Konsekwencje dla kredytobiorców i rynek hipoteczny

Wyższe marże kredytowe przekładają się na większe miesięczne raty, co powoduje wzrost kosztów obsługi zadłużenia. To z kolei wpływa na zdolność kredytową klientów, którzy muszą liczyć się z mniejszą możliwością zaciągnięcia wymarzonego kredytu lub podjęcia decyzji o zakupie mieszkania. W praktyce rosnące koszty mogą ograniczać aktywność na rynku nieruchomości i zmieniać plany finansowe wielu rodzin.

Według danych Bankier.pl, mimo trudnej sytuacji na rynku, 11,3 proc. Polaków w wieku 18-25 lat planuje w najbliższym czasie zaciągnięcie kredytu mieszkaniowego. To pokazuje, że młodzi nadal pozostają aktywni na rynku, choć muszą zmierzyć się z rosnącymi barierami finansowymi.

Jednocześnie rynek kredytów hipotecznych przeżywa załamanie – jak podaje poradnikpracownika.pl, dostęp do korzystnych warunków finansowania staje się coraz trudniejszy. Wiele instytucji finansowych zaostrza kryteria przyznawania kredytów, a klienci muszą szukać alternatywnych rozwiązań.

Jedną z takich opcji jest możliwość zastąpienia połowy wymaganego wkładu własnego przez ubezpieczenie – informuje portal lendi.pl. To rozwiązanie może pomóc kredytobiorcom w sprostaniu wymogom banków, choć jednocześnie wiąże się z dodatkowymi kosztami, które również wpływają na całkowitą cenę kredytu.

Nowy podatek dla banków i jego możliwe skutki

Właśnie w tym kontekście rząd rozważa wprowadzenie nowego podatku od zysków banków, co ma być odpowiedzią na rekordowe wyniki finansowe sektora bankowego w Polsce. Obecnie banki przetrzymują blisko 80 miliardów złotych w rezerwach w Narodowym Banku Polskim, a oprocentowanie tych rezerw wynosi 5,25 proc., co generuje dla nich znaczące dochody – podaje Business Insider Polska.

Wprowadzenie nowego podatku mogłoby zwiększyć obciążenia fiskalne banków, które, chcąc utrzymać rentowność, mogą zareagować dalszym podnoszeniem marż kredytowych. To z kolei oznaczałoby kolejne wzrosty kosztów kredytów hipotecznych dla klientów, pogłębiając obecne problemy kredytobiorców.

Jeśli myślisz o kredycie hipotecznym, warto uważnie przyjrzeć się ofertom banków, zwłaszcza marży i dodatkowym opłatom, które mogą wkrótce wzrosnąć. Świadome wybory pomogą uniknąć niespodzianek w postaci wyższych rat i problemów ze spłatą.