Niższe raty kredytów hipotecznych od lipca 2025 – co warto wiedzieć?

Rada Polityki Pieniężnej (RPP) podjęła na lipcowym posiedzeniu decyzję o obniżeniu głównej stopy referencyjnej do poziomu 5 proc. To pierwszy taki ruch w 2025 roku, który już zaczyna mieć wyraźny wpływ na rynek kredytów hipotecznych w Polsce. Zmiana ta szczególnie dotyczy kredytobiorców z oprocentowaniem zmiennym, którzy mogą liczyć na realne obniżki miesięcznych rat sięgające nawet kilkudziesięciu złotych.

Niższe raty będą widoczne po tym, jak banki zaktualizują oprocentowanie kredytów, co zwykle odbywa się w cyklach co 3-6 miesięcy. Eksperci podkreślają, że dalsze obniżki stóp procentowych oraz spadek wskaźnika WIBOR mogą jeszcze bardziej zmniejszyć miesięczne obciążenia kredytobiorców w najbliższych miesiącach. Dodatkowo, wzrost zdolności kredytowej Polaków oraz potencjalne zmiany regulacji podatkowych mogą poprawić dostępność i atrakcyjność kredytów mieszkaniowych na rynku.

Decyzja RPP o obniżce stóp procentowych i jej bezpośrednie skutki

Na lipcowym posiedzeniu Rada Polityki Pieniężnej zdecydowała się na obniżenie głównej stopy referencyjnej o 0,25 punktu procentowego, ustalając ją na poziomie 5 proc. To pierwsza zmiana stóp procentowych w 2025 roku i sygnał dla rynku, że polityka monetarna może zacząć sprzyjać kredytobiorcom.

Decyzja ta bezpośrednio przekłada się na zmniejszenie kosztów obsługi kredytów hipotecznych, zwłaszcza tych z oprocentowaniem zmiennym, które są powiązane z wysokością stóp procentowych. Jak podaje PolsatNews.pl, obniżka stóp o 25 punktów bazowych oznacza realną możliwość redukcji wysokości rat kredytowych. Według wyliczeń portalu infor.pl, rata kredytu hipotecznego w wysokości 500 tys. zł zaciągniętego na 30 lat może spaść już po lipcowej obniżce o około 85 zł miesięcznie.

Decyzja RPP była zaskoczeniem dla części rynku, jednak jej skutki są odczuwalne. Biznes w INTERIA.PL zauważa, że choć większość kredytobiorców z oprocentowaniem zmiennym odczuje obniżkę rat, to część osób posiadających umowy ze stałym oprocentowaniem może nie zauważyć natychmiastowej zmiany – ich rata pozostanie na tym samym poziomie do zakończenia okresu stałej stawki.

Jak i kiedy kredytobiorcy odczują niższe raty?

Niższe raty kredytów hipotecznych zaczną być odczuwalne już od lipca 2025 roku, jednak pełne efekty obniżki stóp procentowych pojawią się w drugiej połowie roku. Dzieje się tak dlatego, że banki aktualizują oprocentowanie kredytów zazwyczaj co 3-6 miesięcy, co oznacza, że wielu kredytobiorców zobaczy zmniejszone raty dopiero przy kolejnej korekcie oprocentowania. Informacje takie podaje portal infor.pl oraz businessinsider.com.pl.

Kredytobiorcy ze stałym oprocentowaniem muszą poczekać do końca okresu stałej stawki, który zwykle trwa około 5 lat, lub rozważyć refinansowanie swoich zobowiązań, aby skorzystać z obniżek stóp procentowych. W przypadku kredytów zmiennoprocentowych spadek WIBOR3M do poziomu około 4,03 proc. dodatkowo obniży koszty obsługi długu, jak informuje PR24.PL.

Według wyliczeń businessinsider.com.pl, dzięki obniżce stóp i spadkowi WIBOR, miesięczna rata kredytu może spaść z 3651 zł do około 3394 zł, co daje oszczędność rzędu 257 zł rocznie. Portal parkiet.com wskazuje również, że potencjalne zmiany w regulacjach podatkowych mogłyby jeszcze bardziej obniżyć koszty kredytów mieszkaniowych, co zwiększyłoby korzyści dla kredytobiorców.

Sytuacja na rynku kredytów hipotecznych i perspektywy na przyszłość

Poprawa zdolności kredytowej Polaków jest jednym z pozytywnych sygnałów dla rynku nieruchomości i finansów. W maju 2025 roku odnotowano wzrost udzielonych kredytów hipotecznych o 23,7 proc. w porównaniu do wcześniejszych okresów, co podaje money.pl. To efekt zarówno obniżek stóp procentowych, jak i rosnącej stabilizacji sytuacji gospodarczej.

Rynek oczekuje kontynuacji obniżek stóp procentowych, co może jeszcze bardziej poprawić warunki kredytowe i obniżyć raty kredytów hipotecznych. Fakt.pl podkreśla, że dalsze decyzje RPP będą miały istotne znaczenie dla poziomu obciążeń finansowych gospodarstw domowych.

Mimo tych korzystnych tendencji, eksperci z rp.pl zwracają uwagę, że sytuacja na rynku kredytów hipotecznych jest nadal daleka od pełnej „normalności”. Zmiany będą następować stopniowo i będą uzależnione zarówno od kolejnych decyzji Rady Polityki Pieniężnej, jak i od ogólnej kondycji gospodarki.

Różnice między ofertami kredytów hipotecznych na rynku są znaczące – mogą sięgać nawet kilkudziesięciu tysięcy złotych w całkowitym koszcie kredytu. Dlatego eksperci z lendi.pl i marciniwuc.com zalecają korzystanie z kalkulatorów kredytowych oraz rankingów ofert w celu dokonania świadomego wyboru.

Wprowadzone w 2025 roku wakacje kredytowe oraz wsparcie Banku Gospodarstwa Krajowego (BGK) dla kredytobiorców z ratami do 3000 zł dodatkowo ułatwiają spłatę zobowiązań mieszkaniowych, jak podaje poradnikprzedsiebiorcy.pl. Te instrumenty mogą znacząco poprawić sytuację finansową wielu rodzin, ułatwiając im korzystanie z kredytów i podnosząc stabilność na rynku nieruchomości.

—

Obniżka stóp procentowych przez RPP daje kredytobiorcom realną szansę na niższe raty hipoteczne. Choć zmiany mogą pojawiać się stopniowo i zależą od konkretnej umowy, nadchodzące miesiące wyglądają obiecująco. Dodatkowo, wzrost zdolności kredytowej i wsparcie ze strony państwa pomagają wzmocnić rynek finansowy oraz ułatwiają Polakom dostęp do własnego mieszkania.